預計自 2 月 1 日起，雇主責任險將統一取消——

• 附加 24 小時意外責任
• 附加 住院津貼責任

這并非個別產品的調整，
而是一次 監(jiān)管口徑下的行業(yè)性變化。

一、監(jiān)管文件核心要求提要（基于金發(fā)〔2025〕36號）

政策依據：

根據《國家金融監(jiān)督管理總局關于加強非車險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知》
（金發(fā)〔2025〕36號）相關要求：

非車險業(yè)務應當回歸財產保險保障功能，
聚焦財產損失及相關責任風險保障，
不得突破財產保險責任邊界。

不得通過附加責任、責任拼接、組合設計等方式，
實質性承保人身保險、健康保險等應由人身保險條線經營的責任風險。

對名義為財產保險、實質覆蓋人身傷害、醫(yī)療費用、住院給付等責任的，
監(jiān)管部門將按照“穿透監(jiān)管、實質判斷”的原則進行規(guī)范。

涉及短期健康保險、意外傷害保險等業(yè)務的，
應當依法納入人身保險監(jiān)管范圍，
按照相關監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

后續(xù)如有進一步規(guī)定的，從其規(guī)定。

二、監(jiān)管精神解讀：這次調整從哪來？

一句話理解監(jiān)管要求：

非車險，只能回到“財產險該干的事”，
不能再通過“拼接”“附加”的方式，
變相去賠人、賠病、賠住院。

而此前市場中大量存在的：

• 雇主責任險 + 24 小時意外
• 雇主責任險 + 住院津貼

在監(jiān)管視角下，
已經明顯超出了雇主責任險的法定責任邊界，
屬于典型的：

名義是財產險，
實質在承保人身保險、健康保險責任。

因此被統一叫停，
這是一次 監(jiān)管糾偏，而非簡單下架。

三、什么叫“取消 24 小時”？企業(yè)影響有多大？

過去，很多企業(yè)默認認為：
買了雇主責任險，
員工下班路上、休息日出事，也能賠。

但調整后必須明確：

雇主責任險只保障——
因工作原因、在工作時間、工作場所內發(fā)生的事故。

也就是說：

• 下班途中意外
• 周末、節(jié)假日事故
• 非工作時間突發(fā)疾病

將不再屬于雇主責任險賠付范圍。

如果企業(yè)仍按照“舊認知”配置保障，
實際風險反而會被放大。

四、為什么住院津貼也一并取消？

原因同樣明確：

• 住院津貼：人身健康給付型保險
• 雇主責任險：企業(yè)侵權賠償責任轉移工具

二者在法律屬性和監(jiān)管歸屬上并不一致，
因此住院津貼責任被一并清退。

五、企業(yè)現在最容易踩的 3 個坑

1. 還以為雇主險能兜 24 小時
   → 實際已經不行了

2. 認為“以前能買，以后也一樣”
   → 新單、續(xù)保都會受到影響

3. 沒有任何補充員工個人保障
   → 非工傷事故風險完全暴露

六、企業(yè)現在該怎么做，才算合規(guī)又有效？

一個清晰、合規(guī)的方向是：

雇主責任險，只解決工傷賠償；
員工 24 小時風險，必須通過其他險種單獨解決。

常見、合規(guī)的配置思路包括：

• 雇主責任險（只保工傷，重點關注工標比例）
• 團體意外險 / 員工福利險（覆蓋 24 小時意外）
• 按崗位區(qū)分：管理崗 / 一線崗 / 高危崗位

該拆的拆，該補的補，
才是監(jiān)管認可、也真正有效的配置方式。

七、寫在最后

這次調整，并不是“保障變少了”，
而是 責任邊界被重新劃清。

真正危險的，從來不是政策變化，
而是——

你以為有保障，
其實早就沒有了。